不良贷款的形成的原因？
当前，中国的经济发展态势良好，社会资金充足，银行不可能是“挤对”。所以，我觉得，中国的银行并不会有大量的不良贷款。而所谓的“不良贷款”，大都数都是银行借给企业主的钱款，企业主拿去经营，而由于很多经营项目本就没有意义，或者市场原因以及个人经营不善等各种原因，最终形成了“不良贷款”。
而这些“不良贷款”中，绝大多数本来都可以正常收回的，但是由于银行内部的一些贷款员工或领导为了完成自己的贷款任务，完成业绩，把本来是期限较短的贷款，硬生生延长了贷款期限，变成了“不良贷款”；还有一部分本来可以正常收回的贷款，由于银行内部的不良竞争，对方给出了更好的利率条件，或者承诺了更好的贴息补贴条件，而把本来可以收回的贷款拱手让给了竞争对手，也变为了不良贷款。
这些其实都是可以正常收回的贷款，但是由于银行内部管理的原因，政策上的原因，操作上的原因，被人为的变成了“不良贷款”。
怎样才能从本质上消灭“不良贷款”？
1、提高贷款门槛
现在的银行，贷款审批很随意，甚至有的地方银行或者金融机构，有贷款资质的人都可以来贷款，不需要任何的物品抵押，也不需要任何的质押，更不需要任何的担保，而且贷款额度几块钱都行。
贷款门槛太低，贷了还不起，还了就形成不良贷款。所以，提高贷款门槛是唯一途径。
2、严格按流程办事
现在每个银行都有不良贷款，但是不良率并不高。主要原因还是因为银行内部有严格的贷款考核流程，每一个部门只能负责贷款流程中的某一部分环节。大家相互监督，相互制约，所以一旦不良贷款产生，就能归咎于某个环节。
如果银行内部的每一个工作岗位都按流程办事，都不越权，都不擅自作主，那他们产生不了不良贷款。
3、取消中间人
现在的银行，需要大量的贷款客户，所以他们为了客户，可以不顾一切的降低门槛，甚至在银行贷款流程之中，还需要经过大量的中间人，而这些中间人，大多数都是银行内部的人员，他们和银行工作人员串通一气，欺骗客户的资金，然后变成不良贷款。
如果消灭中间人，整个贷款流程公开化，透明化，就能消灭大量的不良贷款。