如何合规办理贷款业务？
随着信贷业务的快速发展，以及金融监管制度的不断完善，中小银行等金融机构的合规风险意识逐渐增强，合规管理工作得到重视，但如何做好合规管理仍是一大难点。 本文结合《商业银行合规风险管理指引》（以下简称《指引》），谈谈我对商业银行合规风控管理的认识。
一、商业银行合规的风险特征 合规风险具有以下四个特征：法律性、普遍性、客观性、相对性。 所谓“法律性”，是指商业银行面临的合规风险主要来源于与业务相关的各种法律法规，包括金融监管制度和法律； “普遍性”是指任何银行业务及经营活动都有可能面临合规风险，高风险业务与低风险业务一样会受到法律约束； （客观性）是指是否受到规范和约束取决于行为本身的性质及其所体现的要求，而不是主观判断； “相对性”指合规要求是针对具体的业务活动和行为准则提出的，具有相对性。 根据上述定义，我们可以得出这样结论：所有银行都面临合规风险，且合规风险来自银行业监管制度和法律法规。做好合规工作，最重要的一点就是要了解监管要求。
二、商业银行合规风险的管理环节 做好合规风险管理应当从以下三个方面着手： 一是制定完善的规章制度；二是开展日常合规培训；三是定期进行合规检查。
1.制定完善的规章制度 规章制度是开展各项业务的基础和保障，只有制定完善的制度体系，才能从源头上预防各类违法违规问题发生。 《指引》中明确要求，商业银行应当建立健全全面覆盖、职责明确、相互衔接、有效制衡的合规管理体系。这意味商业银行的合规工作要做到有法可依、有章可循。 完善规章制度的建设就显得尤为重要了。
2.开展日常合规培训 加强员工日常合规培训，提升全员合规意识是做好合规管理的重要一环。 《指引》中指出，商业银行董事会承担合规管理的第一责任，高级管理层对合规管理全面负责。这就明确了银行层面在合规管理中的职责。
商业银行还应该加强基层员工的合规培训，做到一级抓一级，层层抓落实，确保全行员工都能认识到合规的重要性并掌握相关规章制度。 同时，还要注重加强新入职员工和高净值客户客户经理等群体的合规培训，强化重点人员的合规管理。
3.定期进行合规检查 合规检查是确保合规政策实施的有效手段。商业银行可以通过内部审计部门开展常规检查或者由合规部门开展专项督察等方式对全行的合规情况进行监督。 《指引》中提出，商业银行应当建立违规举报制度，充分借助内外部力量防范金融风险。在合规检查的过程中也应该拓宽渠道，听取意见，发挥内外部合力作用。
三、商业银行合规风险的处置流程 商业银行面对不同的合规风险应当制定相应的处置措施，一般可分为调查阶段、处理阶段、后续跟踪三个阶段。
1.调查阶段 合规风险的发生往往是由于员工操作不当或认知不足导致的。在风险发生后，银行应尽快进行调查，查明原因，分清责任，并根据实际情况确定是由内部控制不到位引起的还是由外部影响因素导致的。
2.处理阶段 风险的处理要根据不同的情况采取相应的方式。对于因工作人员操作不当导致的风险，要及时进行纠正，落实补救措施；对于因外部因素影响导致的风险，要注意收集证据，及时向相关部门反映情况和诉求。总之，要最大程度地将风险可能造成的损失降到最低。
3.追踪监测 有些合规风险可能会随着时间的流逝而显现出来。在应对已经发生的合规风险后，银行不能掉以轻心，应及时开展后续跟踪监测，防止同类问题的再次出现。