余额宝升级哪个基金？
对于大多数人，我推荐选择规模较大、流动性较好、风格相对保守的5只产品作为自己的“余额宝”。 1.国联安中证全指半导体产品与设备指数分级（007301）；2.国寿安保华瑞1号股票型养老金产品（007408）；3.广发聚安定期开放混合（006902）；4.华夏成长优选混合（006158）；5.工银双利债券A（485016）。
一、为什么要购买ETF基金
首先因为ETF基金具有低风险、高效率、高透明的特点。
——低风险 一般来说，公募基金的风险评级都被定位在中风险或者偏低这一级别。而指数基金由于采取的是完全复制策略，理论上来说应该不产生任何收益和风险偏差。但实际情况并非如此。这主要是因为被动管理人的跟踪误差(追踪市场走势时的偏离程度)以及主动管理人的选股能力存在差异引起的。
通过对历史数据的统计分析我们发现，尽管绝大多数的股票型指数基金都出现了跟踪误差的现象，但整体而言其跟踪标的指数的表现还是较为准确的。而一些优秀的主动型基金的业绩却经常出现大幅度超越基准的情况。所以综合来看，使用ETF进行资产配置能够以较低的风险实现较好的收益目标。 二、为什么选择上述5类产品做“余额宝”
从风险水平上来看，虽然5款产品各有特点，但总体上都属于比较稳健的类型，最大回撤幅度均未超过10%，基本能够满足投资者对投资风险的要求。 从流动性上来说，除了国寿安保华瑞1号股票型退休金产品（007408）每季度开放申购赎回之外，其他4款产品均属于开放式基金，日常赎回都不受限。
从收益性上来看，尽管2年期定开式的广发聚安和华夏成长优势在过去两年半的时间里都能够实现超过5%的年化收益率，但它们的最大缺点就是在封闭期内无法灵活申赎，存在刚性兑付的问题。而对于一般的货币基金来说，虽然收益率可能会更高些，但资金利用率相对较低，无法满足急用的需求。
三、如何正确地使用“余额宝”
由于上述五款产品都是偏股型的资产管理产品，所以在风险控制上需要严格做好资金配置的计划工作。在具体操作的时候需要注意以下几点：
（1）不能单独依赖某一只产品。尽管我们选出了5款优质的产品来满足大家的理财需求，但是没有任何一款金融产品是能够完美契合所有人理财目标的。所以建议不要过于依赖任何一种产品，而是根据人生不同阶段的财务状况，构建一个多元化的理财产品组合。
（2）定期评估资产情况。无论是多么稳固的投资，都需要定时检视，看资产的配置是否合理，资金流向是否准确。如果家庭或个人财富增长的速度快于预期，可以及时增加防御性较强、波动率较低的产品比例；反之则可以适当增加进攻性强、波动率较大的产品。总之就是要让资产的价值得到合理的优化。