贷款怎么算利用率？
根据监管要求，放贷机构应当合理设定借款利率上限和贷款资金用途。 其中，对于个人消费贷款而言，监管部门在2013年发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，意见明确，同一出借人及其关联方、管理人或团队成员作为借款人向小额贷款公司融资的，单笔金额合计不得超过小额贷款公司资本净额（即净资产减去负债后的余额）的百分之十；全部借款人向小额贷款公司的单笔金额累计不超过注册资本的5倍。 目前，大部分小额贷款公司的贷款利率区间一般在18%-24%之间，不同地区略有差异。 以20万为例，贷款期限一年，则利息=20万*19%=38000元。 如果贷款机构违反上述规定，则属于违规发放贷款。
其次，计算实际贷款利率需要同时考虑借款合同中约定的利率条款以及还款过程中实际支付的利率（一般包括贴息等）两个关键因素。两者之间的差额就是民间借贷的实际利率。如果借贷双方约定了较高利率，但实际支付时仅按照较低利率收取或者支付利息，那么该约定利率与实际情况不符，不能以此作为判决依据。反之亦然。
当然，实践中很多P2P平台会主张自己已经按照合同约定将借款交付给借款人，并根据借款人的还款情况核算出相应的利息收入并归集到平台的账户下，因此他们认为只要投资者在平台上看到的收益率能够覆盖他们的成本，平台就是盈利的，而且已经将收益支付给投资人了。
然而，这种算法没有考虑到风险的问题——尽管平台声称自己的风控模型相当完善，但是风险始终存在并且无法消除，而且风险发生后的补偿方案是否能有效执行也是个问题。所以这种算法并没有真正反映平台所承担的金融杠杆的风险。而且，将原本应该由借款人(债务人)承担的部分转嫁给出借人（债权人）也是不符合法律规定的。