银行掩盖不良贷款原因？
从历史数据来看，中国的银行业，尤其是大型商业银行的坏账率非常低。 按照国际银行的监管标准（4%的预期坏账率），我国的四大银行（工、农、中、建）里，工商银行的不良资产比例最高，为1.89%。
也就是说，按照国际标准，这四家银行都足够健康。当然，如果按照国内标准来看，农业银行的坏账率是偏高的，但也就2%左右，远没到危险的境地。 从风险管理的角度来看，一个健康的银行应该是资本充足、风险抵补能力强。首先要有充足的资本来应对风险的冲击，同时，风险与资本的比率要合理，能够实现有效风险管理。 如果单看不良贷款余额，我国银行业的水平在不断提高——以2016年为例，整个行业的不良贷款余额为2.13亿元，比上年下降27%。但是，如果考虑到逾期贷款，情况就不同了。 根据银监会公布的《中国银行业监督管理委员会通报》显示，截至2016年末，逾期贷款余额为5.7万亿元，比年初增加5150亿元。其中，关注类贷款逾期余额1.35万亿元，比年初减少4936亿元；次级类贷款逾期余额1.19万亿元，比年初减少1353亿元。也就是说大部分不良贷款其实处于逾期状态。 另外，从结构上来看，个人消费信贷和个人经营信贷的不良占比在不断上升。以广发银行(000177)为例，2015年底个人消费贷款不良率为0.14%，到2016年底已经上升到0.28%。
很多消费贷款都是信用卡分期的形式，客户每个月还最低还款额，一旦超过一定时间没有归还贷款，就会形成不良。目前银行的催收主要是电话和信函提醒，还没有开始司法程序的追债手段。这部分贷款实际上处于隐性的不良状态，一旦逾期时间较长，必然转化为显性不良贷款，进而影响银行的不良比例。 所以，从本质上看，银行披露的不良贷款数据还是正常的。但是，由于贷款质量指标具有滞后反映的特性，用过去的指标衡量现在的风险状况是有失偏颇的。 对于银行来说，还有一个指标需要密切跟踪，那就是关注类贷款。因为该指标反映着银行对客户的授信状况，密切注视着潜在的风险点。